Kortet vinner nästan alltid. Bankerna tar ett valutapåslag när du betalar i utländsk valuta – 1,65 procent hos Swedbank och 1,55 procent hos Nordea – vilket gör runt 165 kronor på en semesterbudget på 10 000 kronor. Kontanter blir ofta dyrare än så, eftersom varje bankomatuttag utanför euroområdet kan kosta en fast avgift från både din bank och automatens ägare. Men i vissa länder klarar du dig inte utan sedlar i fickan.
Tumregeln: betala med kort där det går, välj alltid den lokala valutan när terminalen frågar, och ta ut kontanter i få och stora uttag. Nedan går vi igenom när tumregeln inte räcker – och fällorna som gör kortet onödigt dyrt.
Vad kostar det egentligen att betala med kort?
När du handlar i euro, pund eller baht växlar din bank beloppet till kronor och lägger på ett påslag. Swedbank tar 1,65 procent på både köp och uttag i utländsk valuta, Nordea 1,55 procent. Kontrollera din egen banks prislista.
I kronor är det små belopp per köp. En trerätters middag för två kostar typiskt runt 680 kronor i Frankrike enligt Numbeo – påslaget blir då ett tiotal kronor. Först över en hel resa märks summan – och den är ändå oftast lägre än vad kontanter kostar.
EU har gjort påslaget lättare att se. Sedan april 2020 måste banker ange avgiften för valutaväxling vid kortköp och uttag som ett procentuellt påslag mot Europeiska centralbankens (ECB) senaste referenskurs, enligt EU-förordning 2019/518. Sedan april 2021 ska banken dessutom skicka ett elektroniskt meddelande – oftast en notis i appen – när du betalar eller tar ut pengar i en annan EU-valuta. Läs den – den visar vad kortet kostar dig.
Inom EU får butiker inte heller ta ut en extra avgift för att du betalar med ett visst kort. Undantaget är så kallade trepartskort som American Express och Diners Club samt företagskort, där en tilläggsavgift kan förekomma.
Välj lokal valuta – varje gång
Den enskilt dyraste missen med kort utomlands är att tacka ja när terminalen eller bankomaten erbjuder dig att betala i svenska kronor. Det kallas dynamisk valutaväxling, DCC. Då är det butikens eller automatens betaltjänstföretag som bestämmer växelkursen, inte din bank, och kursen är i regel sämre. Både Konsumenternas och bankerna själva ger samma råd: välj landets valuta.
Frågan kommer på skärmen eller från personalen, ofta med kronbeloppet i stor stil. Svaret är detsamma: euro i Spanien, forint i Ungern, baht i Thailand. EU-reglerna kräver att den som erbjuder växlingen på plats informerar om att du kan betala i mottagarens valuta, men utanför EU finns inget sådant skydd. Hur fällan fungerar i detalj, och hur mycket den kan kosta, går vi igenom i guiden om att betala i lokal valuta eller kronor.
Kronor på skärmen är ett erbjudande, inte en service. Att du får se priset i kronor direkt kan kännas tryggt, men det är just den bekvämligheten du betalar för. Tryck på den lokala valutan, även om du måste leta efter knappen.
Bankomaten: få och stora uttag
Kontanter kostar på tre sätt. Din bank tar valutapåslaget, ibland en fast uttagsavgift, och automatens ägare kan ta en egen avgift. Hos Swedbank är uttag i euro i en bankomat inom EU avgiftsfritt, medan uttag i en automat utanför EU kostar 35 kronor utöver påslaget på 1,65 procent. Att eurouttag inom EU är billiga beror på EU-regeln om att en betalning i euro inte får kosta mer än motsvarande betalning i kronor hemma.
Räkna på ett exempel utanför EU. Tar du ut 3 000 baht i Thailand – ungefär 890 kronor med dagens kurs – blir Swedbanks avgifter runt 50 kronor, alltså drygt 5 procent av beloppet. Tar du ut 10 000 baht på en gång sjunker andelen till under 3 procent. Till det kommer den avgift som den thailändska banken som äger automaten tar ut, och som visas på skärmen innan du godkänner uttaget. Det är därför många små uttag är det dyraste sättet att skaffa kontanter.
Använd hellre en banks automat än fristående automater i turiststråk, och tacka nej till växlingserbjudandet även där. Vilka avgifter som gäller i olika länder och hos olika banker samlar vi i guiden om bankomatavgifter utomlands.
Där kontanter fortfarande behövs
Svenskar överskattar ofta hur kortvänlig resten av världen är. ECB:s stora betalningsstudie från december 2024 visar att kontanter användes i 52 procent av köpen i fysiska butiker 2024, och att kontanter var det vanligaste betalsättet i 14 av 20 euroländer. På restauranger, barer och kaféer betalades 57 procent av köpen kontant.
| Land | Andel kontantköp | Vad det betyder för dig |
|---|---|---|
| Malta | 67 % | Ha kontanter till kaféer, bussar och mindre butiker |
| Slovenien | 64 % | Kort fungerar i städerna, men sedlar är normen i vardagen |
| Hela euroområdet | 52 % | Kontanter är fortfarande vanligast i de flesta länder |
| Finland | 27 % | Kortet räcker i praktiken överallt |
| Nederländerna | 22 % | Kortet räcker, och vissa ställen tar inte kontanter alls |
Att kontanter är vanliga betyder inte att kortet avvisas. På Malta och i Slovenien fungerar kortet på hotell, större restauranger och i livsmedelsbutiker, men det lilla kaféet, marknadsståndet och parkeringsautomaten kan vara en annan sak. I Finland och Nederländerna märker du knappt skillnad mot Sverige. I Tyskland betalades 74 procent av betalningarna mellan privatpersoner kontant enligt samma studie, och i Italien 44 procent – en fingervisning om att sedlar fortfarande har en stark ställning i vardagen där.
Utanför euroområdet saknas lika jämförbara siffror, så här får du hålla dig till vad turistmyndigheterna själva säger. I Japan uppger den nationella turistorganisationen JNTO att internationella kort accepteras i stort sett i hela landet, men inte alltid för kortare tåg- och tunnelbaneresor. Uttag med utländska kort görs enklast i Japan Post Banks och Seven Banks automater, och ett laddningsbart resekort som Suica eller Pasmo fungerar både i kollektivtrafiken och i många butiker.
I länder som Thailand, Vietnam och Indonesien betalar du hotell och köpcentrum med kort, medan gatukök, marknader och tuk-tuk-förare i praktiken vill ha kontanter. Samma mönster gäller på Balkan, i till exempel Albanien och Montenegro, och i Nordafrika, som Marocko och Egypten. Ju mindre och billigare stället är, desto större chans att bara sedlar gäller. Mer om hur det fungerar i Thailand finns hos vår systersajt, i guiden om kontanter eller kort i Thailand.
Hur mycket kontanter ska du ha med dig?
Det finns inget rätt belopp, men en rimlig utgångspunkt är att ha kontanter för ett par dagars småutgifter: taxi från flygplatsen, dricks, en marknad, ett gatukök. Resten tar du med kort. Hur stor dagsbudgeten behöver vara beror helt på resmålet – en enkel restaurangmåltid kostar typiskt runt 90 kronor i Turkiet men runt 230 kronor i Norge, enligt Numbeos crowdsourcade prisdata. Räkna gärna fram en nivå med guiden om hur mycket pengar man behöver per dag utomlands.
Växla hellre via en bankomat på plats än på ett växlingskontor i förväg. Jämför kursen du erbjuds med dagskursen i vår valutaomräknare – skillnaden säger mer än reklamskylten om «ingen avgift». Inom euroområdet är det sällan någon poäng att ha med sig euro hemifrån om ditt kort ger avgiftsfria eurouttag.
Ett undantag: ska du resa till ett land där bankomaterna är få eller opålitliga, eller där utländska kort inte fungerar alls, är det klokt att ha med sig kontanter från början. Kontrollera läget i UD:s reseinformation för det aktuella landet innan du åker.
Säkerhet: så minskar du risken
Kort är säkrare än kontanter av en enkel anledning: ett stulet kort kan spärras, stulna sedlar är borta. Enligt EU:s regler är ditt eget ansvar vid obehöriga kortbetalningar begränsat till högst 50 euro, och i många fall inget alls om du inte kunde märka att kortet skimmats eller kapats. Det skyddet finns inte för en plånbok full med sedlar.
- Ta med två kort och förvara dem på olika ställen, så att ett försvunnet kort inte stoppar hela resan.
- Kolla kortets geografiska inställningar i bankappen före avresan. Hos flera banker, till exempel Nordea och Handelsbanken, bestämmer du själv var kortet ska fungera. Ett kort som är spärrat för köp utanför Europa fungerar inte i Bangkok förrän du öppnat det.
- Lägg in kortet i mobilen med Apple Pay eller Google Pay. Då kan du betala även om det fysiska kortet ligger kvar i hotellkassaskåpet.
- Spara bankens spärrnummer separat från korten. Appen räcker oftast, men inte om det är mobilen som försvinner.
Stora kontantbelopp ska anmälas till Tullverket. Reser du till eller från Sverige med kontanta medel motsvarande 10 000 euro eller mer – med dagens kurs på 11,29 kronor per euro runt 113 000 kronor – ska du anmäla det. Det gäller även resecheckar och investeringsguld. Anmälan är kostnadsfri och görs enklast på Tullverkets webbplats.
Kreditkort, bankkort eller resekort?
För själva betalningen spelar det mindre roll än man tror om du använder bankkort eller kreditkort – påslaget är ofta detsamma. Hos Swedbank är det 1,65 procent på båda. Skillnaden ligger i annat. Kontantuttag med kreditkort räknas ofta som ett lån och kostar mer; hos Swedbank är uttagsavgiften på betal- och kreditkortet 3 procent, minst 45 kronor. Ta därför ut kontanter med bankkortet och betala med kreditkortet om du vill ha kreditkortets reseskydd eller köpskydd.
Vanliga frågor
Är det billigare att betala med kort eller kontanter utomlands?
Kort är i regel billigast, eftersom du bara betalar bankens valutapåslag, till exempel 1,65 procent hos Swedbank och 1,55 procent hos Nordea, medan kontanter ofta kostar både påslag, fast uttagsavgift och automatägarens avgift. Undantaget är eurouttag inom EU, som hos flera banker är avgiftsfria utöver påslaget.
Ska jag betala i kronor eller lokal valuta?
Välj alltid lokal valuta. Betalar du i kronor är det butikens betaltjänstföretag som sätter växelkursen, och den är nästan alltid sämre än den din egen bank använder.
Behöver jag växla pengar innan resan?
Oftast inte. I de flesta länder är det billigare att ta ut lokal valuta i en bankomat vid ankomsten än att växla på ett växlingskontor hemma, men ha gärna en liten reserv om du landar sent eller reser till ett land med få bankomater.
Hur mycket kontanter får man ta med sig utomlands?
Det finns ingen övre gräns, men kontanta medel motsvarande 10 000 euro eller mer måste anmälas till Tullverket när du reser till eller från Sverige. Anmälan är gratis och görs på Tullverkets webbplats.
Källor: Swedbank, prislista betaltjänster, Nordea, betala med kort utomlands, EU-förordning 2019/518, Your Europe, betalningar i EU, Konsumenternas, betala i kronor eller lokal valuta, ECB, SPACE 2024, JNTO, kort i Japan, Tullverket, resa med kontanta medel, UD:s reseinformation. Restaurangpriserna kommer från Numbeo, som bygger på crowdsourcade uppgifter och ska läsas som ungefärliga. Bankernas avgifter hämtades i september 2026 och priserna är omräknade till kronor med Riksbankens kurs 25 september 2026.